Qué cubre de verdad una RC profesional (y qué se queda fuera)

La mayoría de las llamadas que recibimos sobre responsabilidad civil profesional empiezan igual: "es que un cliente me está reclamando y no sé si estoy cubierto". Y casi siempre la respuesta depende de dos o tres detalles que nadie mira cuando contrata la póliza barata de turno.

Vamos a lo concreto.

Para quién es

Si tu trabajo consiste en dar un consejo, un cálculo, un diseño o un informe del que otro depende, tienes exposición. Arquitectos, asesorías fiscales y laborales, ingenierías, consultoras, agencias, despachos, técnicos de prevención, informáticos que tocan sistemas de un cliente. No hace falta ser una multinacional. Un autónomo que lleva la contabilidad de veinte empresas maneja un riesgo perfectamente real.

Qué paga

La RC profesional responde cuando cometes un error, una omisión o una negligencia en tu trabajo y eso causa un daño económico a un tercero. El seguro cubre la indemnización que tengas que pagar, pero también, y esto es lo que la gente olvida, la defensa jurídica y las fianzas. En la práctica, la partida de abogados y peritos suele llegar antes que la indemnización, y a veces es la más cara.

Un ejemplo de los que vemos: una asesoría presenta un modelo fuera de plazo, Hacienda sanciona al cliente, el cliente reclama el importe de la sanción y los recargos. Ahí entra la póliza.

Qué no paga

Aquí es donde se llevan los sustos. No cubre el dolo, es decir, hacer las cosas mal a propósito. No cubre las multas y sanciones que te pongan a ti (sí el perjuicio que le causes a un cliente). No cubre el incumplimiento puro de un contrato cuando no hay negligencia de por medio, ni las reclamaciones por trabajos que ni siquiera estaban dentro de tu actividad declarada. Si eres asesor fiscal y te pones a dar consejo jurídico, ojo con lo que firmaste.

Lo que de verdad importa: "claims made" y retroactividad

Casi todas estas pólizas funcionan por reclamación, lo que en el sector llamamos claims made. Traducido: cubre la reclamación que te llega mientras la póliza está viva, aunque el error lo cometieras hace tres años. Bien. El problema aparece cuando cambias de compañía o dejas la actividad.

Dos fechas que tienes que mirar sí o sí:

• La retroactividad, que es hasta qué punto atrás cubre errores pasados. Si tu retroactividad es "ilimitada", tranquilo. Si es de un año, todo lo anterior está fuera.
• El plazo posterior, para cuando te jubilas o cierras y las reclamaciones pueden seguir llegando un tiempo.

Nos ha tocado ver a profesionales que cambiaron a una póliza más barata sin fijarse en la retroactividad y se quedaron sin cobertura para media década de trabajo anterior. El límite de 600.000 € que tanto miraban no servía de nada, porque el problema no era el techo, era la fecha.

En resumen no, mejor así

Si ya tienes una RC profesional, saca la póliza y busca dos palabras: retroactividad y actividad asegurada. Que la primera cubra todo tu histórico y que la segunda describa de verdad lo que haces. Si al leerlo te queda alguna duda, mándanosla y la revisamos contigo antes de que la necesites, que es cuando toca mirarla.